Calcolatore Interesse Composto
L'interesse composto è l'interesse che matura anche sugli interessi già accumulati. Il montante si calcola con M = C × (1 + i/n)^(n×t). Esempio: 10.000 € al 7% annuo con capitalizzazione mensile diventano 20.096,61 € in 10 anni, cioè 10.096,61 € di interessi.
Crescita nel tempo
Nota sul metodo: i versamenti sono considerati a fine mese e capitalizzati al tasso mensile equivalente alla frequenza scelta, cioè (1 + i/n)^(n/12) − 1; gli importi sono al lordo di imposte e inflazione.
| Anno | Totale versato | Interessi maturati | Saldo di fine anno |
|---|---|---|---|
Come si calcolano gli interessi composti?
La formula del montante è M = C × (1 + i/n)^(n×t), dove C è il capitale iniziale, i il tasso annuo in decimali (7% → 0,07), n il numero di capitalizzazioni in un anno e t la durata in anni; gli interessi maturati sono M − C. Con C = 10.000 €, i = 0,07, n = 12 e t = 10 si ottiene 10.000 × (1 + 0,07/12)^120 = 20.096,61 €, quindi 10.096,61 € di interessi. Se aggiungi un versamento periodico PMT, al montante si somma il valore futuro della rendita, PMT × [((1 + i_m)^(12t) − 1) / i_m], dove i_m = (1 + i/n)^(n/12) − 1 è il tasso mensile equivalente alla frequenza scelta e coincide con i/12 quando la capitalizzazione è mensile: è esattamente ciò che fa il campo «Contributo mensile» del calcolatore qui sopra.
Quanto diventano 10.000 € con l'interesse composto?
Al 5% annuo 10.000 € diventano 16.289 € in dieci anni e 43.219 € in trenta; al 7% si arriva a 19.672 € e 76.123 €. La tabella mostra il montante per i tassi più usati e, nell'ultima colonna, gli anni esatti necessari a raddoppiare il capitale.
| Tasso annuo | 5 anni | 10 anni | 20 anni | 30 anni | Anni per raddoppiare |
|---|---|---|---|---|---|
| 2% | 11.041 € | 12.190 € | 14.859 € | 18.114 € | 35,0 |
| 3% | 11.593 € | 13.439 € | 18.061 € | 24.273 € | 23,4 |
| 5% | 12.763 € | 16.289 € | 26.533 € | 43.219 € | 14,2 |
| 7% | 14.026 € | 19.672 € | 38.697 € | 76.123 € | 10,2 |
| 10% | 16.105 € | 25.937 € | 67.275 € | 174.494 € | 7,3 |
Come cambia il risultato con la capitalizzazione mensile o giornaliera?
Più spesso gli interessi vengono accreditati, prima cominciano a fruttare, ma l'effetto è modesto. Su 10.000 € al 5% per un anno si passa da 10.500,00 € con capitalizzazione annuale a 10.511,62 € mensile e 10.512,67 € giornaliera: 12,67 € di differenza, pari a 13 punti base di tasso annuo effettivo. Il TAE riassume questo scarto in un unico numero ed è il dato da confrontare fra prodotti diversi, come previsto dalle norme di trasparenza bancaria.
| Frequenza di capitalizzazione | Montante dopo 1 anno | Tasso annuo effettivo (TAE) |
|---|---|---|
| Annuale (n = 1) | 10.500,00 € | 5,000% |
| Semestrale (n = 2) | 10.506,25 € | 5,062% |
| Trimestrale (n = 4) | 10.509,45 € | 5,095% |
| Mensile (n = 12) | 10.511,62 € | 5,116% |
| Giornaliera (n = 365) | 10.512,67 € | 5,127% |
Qual è la differenza tra interesse semplice e interesse composto?
Nell'interesse semplice gli interessi si calcolano sempre sul capitale iniziale: 10.000 € al 5% producono 500 € ogni anno, cioè 5.000 € in dieci anni e un totale di 15.000 €. Nell'interesse composto gli interessi entrano nel capitale e a loro volta fruttano: gli stessi 10.000 € diventano 16.288,95 €, con 6.288,95 € di interessi. La differenza è di 1.288,95 € dopo dieci anni ma sale a 18.219 € dopo trenta. È lo stesso meccanismo che lavora contro di te su una carta di credito revolving o su uno scoperto di conto.
Che cos'è la regola del 72 e quando conviene usarla?
Dividendo 72 per il tasso annuo espresso in percentuale si ottiene, con buona approssimazione, il numero di anni necessari a raddoppiare il capitale: 72/6 = 12 anni al 6%, 72/9 = 8 anni al 9%. L'errore resta sotto il 3% fra il 4% e il 12%; fuori da quell'intervallo conviene la formula esatta t = ln(2) / ln(1 + i), che al 2% dà 35,0 anni contro i 36 stimati dalla regola e al 10% dà 7,3 anni contro 7,2.
Fonti
- Banca d'Italia — L'Economia per Tutti, calcolatore dell'interesse
- Banca d'Italia — «La magia dell'interesse composto», interesse semplice e composto a confronto
- U.S. SEC (Investor.gov) — Compound Interest Calculator
- EUR-Lex — Direttiva 2008/48/CE sul credito ai consumatori (definizione di TAEG; sostituita dalla direttiva (UE) 2023/2225 dal 20 novembre 2026)
Informazioni su Calcolatore Interesse Composto
Il calcolo interessi composti descrive che cosa succede quando gli interessi maturati restano investiti e a loro volta producono interessi. Questo calcolatore applica la formula del montante M = C × (1 + i/n)^(n×t) e, se indichi un versamento periodico, vi somma il valore futuro della rendita PMT × [((1 + i_m)^(12t) − 1) / i_m], con i_m = (1 + i/n)^(n/12) − 1 tasso mensile equivalente alla frequenza scelta. Ti bastano quattro numeri — capitale iniziale, contributo mensile, tasso annuo e durata — più la frequenza di capitalizzazione, che puoi impostare su annuale, semestrale, trimestrale, mensile o giornaliera a seconda di come il tuo conto o il tuo fondo accredita gli interessi.
I quattro riquadri si aggiornano mentre digiti e separano ciò che hai versato da ciò che ha prodotto il tempo: valore futuro, totale versato, interessi maturati e peso percentuale degli interessi. Con i valori predefiniti — 10.000 € iniziali, 100 € al mese, 7% annuo, capitalizzazione mensile e 10 anni — il montante è 37.405,09 €: 22.000 € sono soldi tuoi e 15.405,09 € sono interessi, il 70,0% in più di quanto hai versato. Il grafico a barre mostra la curva anno per anno, mentre il piano dettagliato elenca per ogni anno quanto hai versato, quanto hanno reso gli interessi e il saldo di fine anno. È lì che l'interesse composto si capisce davvero: nei primi anni contano soprattutto i versamenti, poi arriva il momento in cui gli interessi annuali superano i versamenti annuali e la curva si impenna.
Il piano si può scaricare in CSV — separatore punto e virgola, decimali con la virgola, pronto per Excel e Fogli Google — oppure copiare negli appunti come tabella da incollare in un foglio di calcolo o in una relazione. Tutto avviene nel browser e nessun dato lascia il tuo dispositivo. Ricorda che i risultati sono al lordo del fisco: in Italia gli interessi di conti deposito e obbligazioni sono tassati al 26% (12,5% sui titoli di Stato) e sui conti deposito si applica l'imposta di bollo dello 0,20% annuo. Inserisci un tasso già netto e, se vuoi ragionare in potere d'acquisto, sottrai anche l'inflazione attesa.
Casi d'uso
Come usare
Inserisci in «Investimento iniziale» la somma da cui parti, ad esempio 10.000 €.
Indica in «Contributo mensile» quanto verserai ogni mese, oppure lascia 0 per un unico versamento iniziale.
Imposta il «Tasso di interesse annuale» in percentuale (usa il tasso netto, non quello lordo) e la durata in «Periodo (anni)».
Scegli la «Frequenza di capitalizzazione» — annuale, semestrale, trimestrale, mensile o giornaliera — in base a come il conto accredita gli interessi.
Leggi i quattro riquadri che si aggiornano mentre digiti: «Valore futuro», «Contributi totali», «Interessi guadagnati» e «Percentuale interessi».
Apri «Mostra piano anno per anno» per il dettaglio annuale, poi scarica il CSV o copia la tabella negli appunti.
Suggerimenti Pro
- Inserisci il tasso netto e non quello lordo: in Italia gli interessi di conti deposito e obbligazioni scontano una ritenuta del 26%, che scende al 12,5% sui titoli di Stato.
- Per un confronto onesto sottrai l'inflazione attesa dal tasso: un 7% nominale con il 2% di inflazione vale circa il 5% reale, e su 30 anni la differenza è enorme.
- La frequenza di capitalizzazione conta poco: fra annuale e giornaliera al 5% ci sono 13 punti base. Concentrati piuttosto sul tasso e sul numero di anni.
- Usa la regola del 72 come controprova mentale: se il calcolatore ti dice che 10.000 € raddoppiano in circa 10 anni, il tasso implicito è vicino al 7%.
- Scarica il CSV prima di chiudere la pagina: niente viene salvato sul server e al ricaricamento i campi tornano ai valori predefiniti.
Domande frequenti
Applica la formula del montante M = C × (1 + i/n)^(n×t) e sottrai il capitale: gli interessi sono M − C. Con 5.000 € al 4% e capitalizzazione trimestrale (n = 4) per 8 anni ottieni 5.000 × 1,01^32 = 6874,70 €, cioè 1874,70 € di interessi. Il calcolatore rifà lo stesso conto mentre digiti e, se indichi un versamento mensile, gli somma il valore futuro della rendita.
Con l'interesse semplice gli interessi si calcolano sempre sul capitale di partenza; con quello composto entrano nel capitale e a loro volta fruttano. Su 20.000 € al 3% per 15 anni il regime semplice paga 600 € l'anno, cioè 9.000 € (totale 29.000 €); quello composto porta il montante a 31.159,35 €, con 2.159,35 € in più. Il divario si allarga con il passare degli anni.
Dividi 72 per il tasso annuo in percentuale e ottieni gli anni necessari a raddoppiare il capitale. La costante 69,3, cioè ln(2) × 100, è esatta solo nel caso limite della capitalizzazione continua: con la capitalizzazione discreta nessuna costante è esatta a tutti i tassi. Si usa 72 perché è divisibile per 2, 3, 4, 6, 8, 9 e 12 e si presta al calcolo a mente. Al 8% la regola dà 9 anni e il valore esatto è 9,0; al 15% dà 4,8 anni contro 5,0 reali.
Significa che il capitale cresce del 7% ogni anno e che il 7% dell'anno successivo si calcola sul montante già maggiorato. Con capitalizzazione annuale 10.000 € diventano 10.700 € dopo un anno, 11.449 € dopo due e 19.672 € dopo dieci. Il 7% resta però solo un'ipotesi: scrivilo nel campo «Tasso di interesse annuale» e confrontalo con altri valori, perché nessun rendimento futuro è garantito.
Al montante del capitale iniziale si somma il valore futuro della rendita: PMT × [((1 + i/12)^(12t) − 1) / (i/12)] con capitalizzazione mensile, oppure lo stesso calcolo con il tasso mensile equivalente i_m = (1 + i/n)^(n/12) − 1 per le altre frequenze. Con 10.000 € iniziali, 100 € al mese, 7% annuo e 10 anni si ottengono 20.096,61 € dal capitale più 17.308,48 € dai versamenti, cioè 37.405,09 € totali a fronte di 22.000 € versati.
Poco, anche su orizzonti lunghi. Su 10.000 € al 3% per 20 anni la capitalizzazione annuale porta a 18.061,11 € e quella giornaliera a 18.220,74 €: 159,63 € di differenza in vent'anni. La frequenza scelta nel calcolatore vale sia per il capitale iniziale sia per i versamenti mensili, convertita nel tasso mensile equivalente; sul risultato pesa molto di più il tasso.
Dipende dal tasso lordo del prodotto. A un 3% annuo composto 200.000 € diventano 206.000 € dopo un anno e 268.783 € dopo dieci. Sugli interessi dei conti deposito si applica però una ritenuta del 26% più l'imposta di bollo dello 0,20% annuo: inserisci il tasso già netto per una stima realistica.
Con il solo interesse composto il tempo esatto è ln(2)/ln(1 + i): 14,2 anni al 5%, 10,2 al 7% e 7,3 al 10% (la regola del 72 stima rispettivamente 14,4, 10,3 e 7,2 anni). Aggiungendo versamenti si accelera molto: 10.000 € più 100 € al mese al 7% con capitalizzazione mensile superano i 20.000 € in 54 mesi, cioè quattro anni e mezzo. Nessun rendimento di mercato è però garantito.
Lo offre qualsiasi prodotto che reinveste gli interessi invece di accreditarli su un conto separato: conti deposito vincolati con capitalizzazione periodica, fondi ed ETF ad accumulazione, piani pensionistici. Nel foglio informativo confronta sempre il TAE, il tasso annuo effettivo, perché è il numero che incorpora la frequenza di capitalizzazione.
No. Il calcolo interessi composti avviene interamente nel browser in JavaScript: importi, tasso e durata non lasciano il tuo dispositivo e non vengono registrati. Anche l'export CSV e la copia della tabella sono generati in locale, quindi puoi usare il calcolatore con dati reali senza problemi di riservatezza.